Как договориться о пролонгации кредита с банком 2021 г

Как и в каких случаях прописывается пролонгация?

Нет жестких ограничений для причин пролонгации. Важная, подтвержденная документально причина, нужна только для реструктуризации. Она подразумевает изменение разных условий соглашения, а не только сроков. Например, пересмотр процентной ставки или временная приостановка выплат.

Однако, прибегать к пролонгации рекомендуется только в крайнем случае. Почему? Потому что продление договора предполагает переплату – за продленный срок нужно платить те же проценты, что и раньше.

К слову, обязательное условие продления – отсутствие просрочки и полная оплата всех текущих процентов.

В каких случаях лучше прибегнуть к пролонгации:

  • увольнение с работы;
  • потеря работы из-за сокращения;
  • серьезные проблемы со здоровьем;
  • форс-мажорные ситуации.

Чтобы оформить услугу, нужно заключить дополнительное соглашение к договору. Заново документы – паспорт, справку о зарплате – подавать не нужно. Все данные у организации есть. Она сама составит дополнительное соглашение и выдаст новый график платежей.

Условия пролонгации прописываются на официальном портале микрофинансовой организации.

Видео

Чем кредитная линия отличается откредита

Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.

Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.

Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.

Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.

Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.

Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.

Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.

Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку по 44-ФЗ.

Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.

В каких случаях банк одобрит пролонгацию кредита?

Услугой пролонгации могут воспользоваться не все клиенты. Просто прийти в банк и сказать, что вам нужно продлить срок кредитования и изменить график платежей вы не можете. Пролонгация — это не обязательства банка, а дополнительная услуга, которой менеджеры разрешают воспользоваться при наличии веских доказательств.

Воспользоваться пролонгацией можно и в следующих случаях.

  • Заемщик уходит в армию, поэтому не может выполнять кредитные обязательства. Для этого потребуется справка из военкомата.

  • Клиент получил травму или попал в больницу и не может работать. Потребуется больничный лист.

  • Заемщик уходит в декретный отпуск.

  • На работе понизили в должности и сократили зарплату или поменялись должностные обязанности с понижением зарплаты. Банк спросит справку 2-НДФЛ.

За пролонгацией кредита обращаются заранее. Нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ. Обратитесь в банк, возьмите необходимые документы и докажите, что вам нужна пролонгация по кредиту, т. к. вы не можете выполнять свои обязательства.

Что делать, если банк отказывает в продлении срока кредитования?

Чаще всего банк отказывает в пролонгации, если заемщик не платит и у него есть долги. В этом случае все равно идите в банк и берите выписку, что вы обращались за пролонгацией, но вам отказали. Этот документ потребуется во время судебных разбирательств, когда банк начнет взыскивать с вас деньги.

В суде с помощью этой справки докажите, что обращались в банк, у вас были веские обстоятельства, но кредитор все равно отказал. Суд может встать на вашу сторону, отменить штрафы и пени по кредиту и заставить банк назначить клиенту пролонгацию.

В чем разница между пролонгацией и реструктуризацией

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий кредитного договора, когда заемщик не способен погасить долг. Причины для такого такого пересмотра должны быть основательные: например, плательщик потерял трудоспособность или серьезно заболел и находится на длительном и дорогостоящем лечении.  

Что касается юридических лиц, то услугой реструктуризации часто пользуются компании, которым необходимо снизить финансовую нагрузку. Например, если проблемы с налоговой грозят банкротством или необходимы ресурсы для развития бизнеса.   

Банк может не только продлить срок погашения займа, как в случае с пролонгацией, но и списать часть долга или изменить размер платежа. Заемщики также могут договориться о погашении части или полной суммы задолженности, передав какое-то имущество в собственность финансового учреждения.  

Заказать услугу реструктуризации можно как накануне даты окончания договора, так и по факту просрочки. С пролонгацией дела обстоят иначе. Эту услугу нельзя заказать по истечению срока договора. То есть, если вы должны погасить кредит до 10 числа текущего  месяца, то и пролонгацию необходимо оформлять до 10. 

Для реструктуризации необходимо письменно запросить одобрение банка и предоставить доказательства того, что вы действительно не можете рассчитаться с долговыми обязательствами. В качестве доказательств подойдет справка о нетрудоспособности. Если банк не идет навстречу, должник может обратится к юристу. 

В случае с пролонгацией, кредиторы более лояльны к заемщикам. Заявку можно подать в личном кабинете или на официальном сайте банка. Не нужны никакие справки и юридическая помощь со стороны, поэтому оформить услугу можно в пару кликов.   

Кредитные каникулы

Пролонгация может быть разной. Чаще всего применяется реструктуризация графика погашения. При ней срок погашения растягивается, но обязанность внесения ежемесячных платежей не пропадает. Заемщик продолжает ежемесячно вносить платежи, просто они будут меньше по размеру.

Также есть кредитные каникулы. Это тоже вид пролонгирования, но при его применении заемщику дается полная или практически полная свобода от выплаты. Выплата долга ставится на паузу полностью либо в части основного долга. Во втором случае заемщик платит, но только проценты.

Такая форма пролонгации применяется к гражданам, к

Такая форма пролонгации применяется к гражданам, которые имеют серьезные финансовые трудности, они полностью или почти полностью утратили прежний размер дохода. Срок предоставления каникул устанавливается индивидуально в зависимости от ситуации. Стандартно это 3-6 месяцев, но если, например, заемщика забрали в армию, срок “паузы” может быть увеличен до 1 года.

Виды кредитных линий

Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.

Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.

Оборотная кредитная линия в Тинькофф

У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.

Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.

Овердрафт в Тинькофф

Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.

Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.

Инвестиционная кредитная линия в Тинькофф

Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.

Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или что-то еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.

Кредитная линия на исполнение контракта

Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.

Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.

Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.

Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.

Для чего проводить пролонгирование

Эта опция актуальна для граждан, финансовое положение которых изменилось. По каким-то причинам они больше не могут погашать кредит по графику, вносить ежемесячные платежи в полном объеме.

После оформления реструктуризации банк изменяет график платежей таким образом, чтобы клиенту было проще платить. В итоге увеличивается срок договора, а ежемесячный платеж становится меньше, он будет более подъемным для клиента.

Плюсы для клиента:

Плюсы для клиента:

  • снижение ежемесячной долговой нагрузки;
  • отсутствие просрочки, за счет чего нет пеней и штрафов;
  • не портится кредитная история.

То есть пролонгация кредита — это реальный шанс выйти из сложной ситуации тем, кто испытывает денежные проблемы. Например, человек может попасть под сокращение, уйти в декрет, серьезно заболеть. Реструктуризация поможет выбраться из проблем без потерь.

Пролонгация договора займа: образец

Образцы дополнительного соглашения есть во всех МФО. Но клиентам важно понимать, как оно выглядит, чтобы не упустить важные моменты.

Дополнительное соглашение – это небольшой документ, который обязательно должен содержать:

  • номер основного договора;
  • данные двух сторон – организации и клиента (заимодатель и заемщик);
  • срок продления, притом не только продолжительность, но и даты – начальную и конечную;
  • новая стоимость займа – какую сумму клиент должен вернуть до окончания срока действия договора.

В соглашении должно быть указано, что все остальные условия договора сохраняются – процентная ставка, способы погашения и т.д. Соглашение создается подписывается в двух экземплярах. Образец можно скачать по ссылке.

Теги

Adblock
detector